Cómo leer un informe de crédito y qué buscar

Revisar periódicamente sus informes de crédito le permite comprobar si hay errores que podrían estar reduciendo sus puntuación crediticia y puede alertarlo sobre un posible robo de identidad. Puede utilizar el proceso de disputa para conseguir que se eliminen errores, lo que puede ayudarlo a calificar para un crédito u obtener mejores términos. Siga leyendo para saber cómo leer un informe de crédito y obtener respuestas a preguntas frecuentes.

Puede obtener información gratuita del informe de crédito de dos maneras:

• Tiene derecho a recibir informes semanales gratuitos directamente de las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, utilizando  AnnualCreditReport.com (en inglés). 

• Algunos sitios web de finanzas personales, incluido NerdWallet, ofrecen información gratuita sobre informes de crédito. El informe crediticio de NerdWallet incluye un VantageScore 3.0, calculado utilizando datos de TransUnion y se actualiza semanalmente.

Tiene un informe de crédito de las tres agencias de crédito principales. Cada agencia de crédito organiza sus informes de manera diferente y las secciones pueden tener un orden diferente, pero todos sus informes tienen las mismas partes básicas. Esto es lo que incluye un informe de crédito:

Su información personal incluirá los nombres que ha utilizado, las direcciones y los números de teléfono actuales y anteriores, el número de Seguro Social (parcialmente ocultado por seguridad), la fecha de nacimiento y los empleadores actuales y anteriores.

No se sorprenda si su nombre aparece escrito de distintas maneras. Aparecerán variaciones que ha utilizado en las solicitudes de crédito, como apellido de casada y de soltera, con y sin su segundo nombre o la inicial, la versión corta de su nombre, etc.

Si faltan uno o más de sus empleadores o números de teléfono, no pasa nada. Pero esté atento a las direcciones que no reconoce, en especial si después descubre cuentas con las que no está familiarizado. Las cuentas o los datos personales en su informe de crédito que no le pertenecen podrían sugerir que alguien ha utilizado su información para abrir cuentas fraudulentas a su nombre. Esto constituye un robo de identidad (en inglés) y debe denunciarlo de inmediato.

Esta sección enumera todas sus cuentas que no han sido incumplidas ni han pasado a cobranza. Este es el corazón de su informe de crédito.

Cada cuenta tiene un resumen en la parte superior. Asegúrese de reconocer los siguientes elementos:

• Nombre y dirección del acreedor, número de cuenta y fecha de apertura.

• Estado de la cuenta, por ejemplo, si está abierta, cerrada o ha sido transferida; y si está al corriente de pagos. 

• Tipo de cuenta (tarjeta de crédito, préstamo estudiantil, etc.).

• Ya sea propietario individual, copropietario o usuario autorizado de la cuenta.

• Límite de crédito o cantidad original del préstamo a plazos.

También verá información de saldo y pago, incluida la fecha en que el acreedor envió por última vez datos de la cuenta a la agencia. No espere que refleje su saldo a fecha de hoy. Sus informes de crédito se actualizan continuamente a medida que se informan datos nuevos (en inglés) a lo largo del mes. Por ejemplo, incluso si paga su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, su informe puede mostrar un saldo si la actividad de su tarjeta se informó en la mitad del ciclo de facturación.

Asegúrese de que su historial de pagos (en inglés) no muestre errores, como un pago atrasado cuando pagó a tiempo. También querrá asegurarse de que los límites de su cuenta sean correctos, ya que esto puede afectar su índice de utilización de crédito (en inglés), y ese es un factor importante en las puntuaciones crediticias.

Si se cerró una cuenta, su informe indicará quién la cerró y cuándo. Las cuentas cerradas y al día pueden permanecer en sus informes de crédito hasta 10 años, lo cual es bueno porque el historial de pagos puntuales debería ayudar a su puntuación. Pero las cuentas cerradas por el acreedor porque usted no pagó según lo acordado deberían desaparecer siete años después de que la cuenta entró en mora por primera vez.

La sección de información negativa (en inglés) enumerará las cuentas que no se han pagado según lo acordado, cobros y registros públicos como quiebras. Por lo general, la información negativa permanece en su informe de crédito durante siete años, a excepción de las quiebras del Capítulo 7, que permanecen en su informe durante 10 años a partir de la fecha de presentación.

En esta sección, querrá asegurarse de que cualquier información negativa sea precisa. Si ve cuentas o cobros incorrectos o si algo aparece en la lista después de que se suponía que había desaparecido, inicie de inmediato una reclamación para conseguir que las entradas se eliminen de su informe.

Esta sección enumera las veces en las que alguien verificó su crédito. Verá consultas cuando solicitó un crédito nuevo, aumentos de límite o si recientemente completó solicitudes de vivienda o servicios públicos. Las entradas pueden estar separadas por tipo:

Las consultas duras ocurren cuando usted autoriza a un posible acreedor a revisar su expediente como parte de una solicitud. Éstas pueden causar un pequeño descenso temporal en su puntuación crediticia.

Las consultas suaves, que no afectan su puntuación crediticia, ocurren cuando usted revisa su propio crédito o un posible acreedor ve si quiere enviarle una oferta promocional.

Ambos tipos de consultas incluirán el nombre y dirección de la organización, así como la fecha. Asegúrese de que todas las consultas duras las haya autorizado usted y que desaparezcan de su informe después de dos años.

Hace una gran diferencia en su vida diaria, pero su salario no aparece en sus informes de crédito y no afecta sus puntuaciones crediticias.

Los informes de crédito pueden incluir una lista de sus empleadores, pero no dicen si su empleo terminó ni cuándo. La información es para fines de identificación y proviene de sus solicitudes de crédito anteriores.

Usted y su cónyuge tendrán informes crediticios separados y su crédito no afectará al suyo. Pero tome nota: Las cuentas que abran juntos, una hipoteca o tarjetas de crédito compartidas, aparecen en los dos informes de crédito y errores como pagos atrasados podrían afectarlos a los dos.

Sus saldos bancarios, cuentas de jubilación como las 401(k), de inversión o de corretaje no aparecen en sus informes de crédito.

Cuando se pide dinero prestado a sí mismo, no aparece en sus informes de crédito. (Pero los préstamos del 401(k) (en inglés) no siempre son la mejor opción por otras razones, una de las cuales es que pueden posponer sus ahorros para la jubilación).

Si detecta errores que pueden estar reduciendo su puntuación, reúna la documentación para respaldar su reclamación. Puede hacer una reclamación de los errores del informe de crédito (en inglés) mostrándolos a la agencia de crédito. Tendrá que proporcionar copias de los documentos que demuestren su identidad y muestren por qué el dato es incorrecto. La agencia tiene 30 días para investigar y responder, o 45 días si usted presenta una reclamación después de recibir su informe de crédito de AnnualCreditReport.com. La presentación de información o evidencia nueva durante el período de 30 días también puede originar una extensión de 15 días.